Mało atrakcyjne oferty kredytowe?
Trudno wrzucić wszystkie rodzaje kredytów do jednego worka i z góry stwierdzić, że są nieatrakcyjne. To, czy dana oferta kredytowa faktycznie nam się opłaca, w dużej mierze zależy od naszej sytuacji finansowej, wieku, a nawet planów życiowych. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek i przykładów, jak różne grupy odbiorców postrzegają tzw. „mało atrakcyjne” oferty.
Kiedy kredyt staje się mało atrakcyjny?
- Wymagania co do zdolności kredytowej
Młode osoby często nie są w stanie wykazać stabilnego zatrudnienia czy wysokich zarobków, bo pracują na umowach cywilnoprawnych bądź wciąż są na okresie próbnym. Banki mogą uznać ich sytuację finansową za ryzykowną i wymagać dodatkowych dokumentów lub gwarancji. W efekcie – oferta kredytowa okazuje się mniej korzystna, z wyższymi odsetkami i prowizjami. - Czas spłaty i obciążenie finansowe
Osoby starsze lub w średnim wieku mogą obawiać się długoterminowych zobowiązań, gdyż nie mają pewności co do stabilności zatrudnienia lub planowanego przejścia na emeryturę. Rozłożone na wiele lat raty bywają dla nich mało atrakcyjne, ponieważ w razie nieprzewidzianych sytuacji dług mógłby przejść na dzieci czy wnuki. - Parabanki i wysokie oprocentowanie
Dla wielu klientów złą sławą cieszą się oferty parabanków – zwłaszcza jeśli mają podwyższone RRSO i krótkie terminy spłaty. Jednak dla osób ze słabą historią w BIK albo z komornikiem na koncie to nierzadko jedyna droga, by w ogóle zdobyć środki. Wówczas warto zwrócić uwagę na wszystkie koszty dodatkowe (opłaty, ubezpieczenia) oraz realnie ocenić, czy uda nam się terminowo spłacić raty.
Kto najczęściej sięga po kredyty i dlaczego?
- Osoby młode
Zdarza się, że biorą kredyty na studia, kursy, remonty pierwszego mieszkania lub rozkręcenie własnej działalności. Niestety, brak odpowiedniej zdolności kredytowej może oznaczać wyższe koszty lub konieczność zaangażowania poręczycieli (np. rodziców). - Rodzice w średnim wieku
Często zaciągają kredyty na zakup nowego samochodu, wymianę sprzętu AGD/RTV czy wsparcie dzieci, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Niekiedy rodzice przejmują na siebie zobowiązania, aby dzieci mogły rozpocząć samodzielne życie. - Seniorzy
Zazwyczaj decydują się na mniejsze kredyty lub krótkoterminowe pożyczki, np. w parabankach, gdy nagle potrzebują pieniędzy na naprawę sprzętu domowego czy zakup prezentów dla wnucząt. Duże wieloletnie kredyty są dla nich mniej atrakcyjne z uwagi na obawy o przyszłe dochody.
Jak rozpoznać, czy oferta jest mało atrakcyjna?
- Wysokie RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania informuje o całkowitych kosztach kredytu czy pożyczki. Jeśli RRSO przekracza rynkowe standardy, oferta może być mało korzystna. - Brak przejrzystości
Gdy warunki umowy są niejasne, a prowizje i opłaty trudno znaleźć w dokumentach, można przypuszczać, że instytucja finansowa próbuje ukryć dodatkowe koszty. - Bardzo długi okres spłaty
Choć niska rata miesięczna wydaje się atrakcyjna, to całkowity koszt może być znacznie wyższy. Dla seniorów i osób planujących zmianę pracy wieloletnie kredyty bywają szczególnie ryzykowne. - Wysokie opłaty dodatkowe
Niektóre parabanki czy banki rekompensują sobie ryzyko przez doliczenie ubezpieczeń, kosztów manipulacyjnych i innych opłat. Warto je sumować, by poznać rzeczywistą cenę kredytu.
To, czy uznamy ofertę kredytu za mało atrakcyjną, zależy od naszych indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Dla osób młodych duże znaczenie mają wymagania dotyczące zdolności kredytowej, a dla seniorów – długość okresu spłaty. Parabanki z wysokim oprocentowaniem odstraszają część kredytobiorców, ale czasem są jedynym wyjściem dla osób zadłużonych.
Najważniejsze, by przed podjęciem decyzji dokładnie zapoznać się z warunkami. Sprawdźmy RRSO, wysokość rat, prowizję, ubezpieczenia oraz inne ewentualne opłaty. Wtedy będziemy mogli ocenić, czy dany kredyt naprawdę odpowiada naszym potrzebom i czy nie okaże się dla nas zbyt wielkim obciążeniem. Dzięki temu unikniemy niemiłych niespodzianek i dopasujemy rozwiązanie finansowe, które najlepiej pasuje do naszej sytuacji życiowej.
