Kredyt na spłatę komornika – czy można dostać pożyczkę przy egzekucji?

Kredyt na spłatę komornika – czy można dostać pożyczkę przy egzekucji?

Egzekucja komornicza oznacza zwykle, że problemy ze spłatą zobowiązań są już na zaawansowanym etapie. W takiej sytuacji naturalnym pytaniem jest, czy można otrzymać kredyt lub pożyczkę, spłacić zadłużenie objęte egzekucją i uporządkować swoje finanse. W internecie można spotkać określenia takie jak „kredyt z komornikiem”, „pożyczka na komornika”, „pożyczka bez BIK z komornikiem” czy „kredyt na spłatę komornika”. Nie są to jednak odrębne, formalnie zdefiniowane rodzaje produktów finansowych.

Sama egzekucja komornicza bardzo mocno wpływa na sytuację osoby ubiegającej się o kolejne finansowanie. Kredytodawca musi bowiem ocenić zdolność kredytową konsumenta, a instytucja pożyczkowa uzależnia udzielenie kredytu konsumenckiego od pozytywnego wyniku takiej oceny. Nie można więc zakładać, że istnieje legalna pożyczka, w której sytuacja finansowa osoby zadłużonej nie ma żadnego znaczenia.

Co właściwie oznacza „kredyt z komornikiem”?

Określenie „kredyt z komornikiem” jest przede wszystkim potoczną frazą używaną przez osoby poszukujące finansowania mimo prowadzonej wobec nich egzekucji.

W rzeczywistości trzeba rozróżnić kilka sytuacji:

• kredyt bankowy dla osoby, wobec której prowadzona jest egzekucja,
• pożyczkę oferowaną przez instytucję pożyczkową,
• finansowanie przeznaczone bezpośrednio na spłatę istniejącego zadłużenia,
• konsolidację kilku wcześniejszych zobowiązań,
• ugodę lub rozłożenie długu na raty bez zaciągania nowej pożyczki.

Każde z tych rozwiązań działa inaczej. Samo znalezienie oferty reklamowanej jako „pożyczka dla zadłużonych” nie oznacza jeszcze, że osoba z aktywną egzekucją otrzyma pieniądze.

Czy bank udzieli kredytu osobie z komornikiem?

Aktywna egzekucja komornicza jest bardzo istotną informacją przy ocenie ryzyka kredytowego. Bank przed udzieleniem kredytu ocenia zdolność kredytową klienta, uwzględniając jego dochody, wydatki, istniejące zobowiązania oraz inne informacje istotne dla możliwości spłaty nowego zadłużenia.

Znaczenie może mieć również historia regulowania wcześniejszych zobowiązań. BIK gromadzi dane dotyczące kredytów i pożyczek klientów banków, SKOK-ów oraz współpracujących firm pożyczkowych. W Raporcie BIK mogą znajdować się również informacje o opóźnieniach w płatnościach, działaniach windykacyjnych czy egzekucji należności.

Nie oznacza to, że sam fakt prowadzenia egzekucji stanowi ustawowy automatyczny zakaz otrzymania każdego kredytu. W praktyce jest jednak poważnym sygnałem świadczącym o problemach z regulowaniem zobowiązań i może powodować negatywną ocenę zdolności kredytowej.

Dlatego zamiast pytać wyłącznie „który bank daje kredyt z komornikiem?”, lepiej najpierw ustalić:

Informacja	Dlaczego jest ważna?
Pozostała kwota długu	Pokazuje skalę problemu
Aktualne dochody	Są podstawą oceny możliwości spłaty
Stałe wydatki	Zmniejszają kwotę pozostającą na raty
Inne kredyty i pożyczki	Zwiększają miesięczne obciążenie
Zaległości	Wpływają na ocenę ryzyka
Historia kredytowa	Pokazuje wcześniejszy sposób spłaty zobowiązań
Zajęcia komornicze	Wskazują na prowadzoną egzekucję

A co z pożyczką pozabankową?

Instytucja pożyczkowa może stosować inne procedury niż bank, ale nie oznacza to braku zasad oceny klienta.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim instytucja pożyczkowa uzależnia udzielenie kredytu konsumenckiego od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Ocena może wykorzystywać dane dostarczane przez podmioty gromadzące informacje potrzebne do oceny ryzyka, w tym odpowiednie bazy danych i biura informacji gospodarczej.

Jeżeli dostępne dane nie wystarczają do dokonania oceny, przepisy przewidują możliwość uzyskania od konsumenta informacji o dochodach i stałych wydatkach wraz z dokumentami potwierdzającymi dochód.

Dlatego reklamy typu „pożyczka bez sprawdzania czegokolwiek” należy traktować z dużą ostrożnością.

Co więcej, od 1 stycznia 2024 roku Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad instytucjami pożyczkowymi, a podmioty prowadzące taką działalność muszą spełniać określone wymagania formalne. KNF prowadzi również publiczny Rejestr Instytucji Pożyczkowych.

Czy pożyczka bez BIK z komornikiem istnieje?

To sformułowanie również wymaga ostrożnego podejścia.

BIK jest jednym z ważnych źródeł informacji o historii kredytowej, ale nie jest jedynym źródłem danych wykorzystywanym na rynku finansowym. Instytucje mogą korzystać także z innych baz i informacji gospodarczych oraz z danych przekazanych przez samego klienta.

Dlatego hasło „bez BIK” nie oznacza:

bez oceny zdolności kredytowej, bez sprawdzania zadłużenia i bez weryfikacji możliwości spłaty.

To trzy różne kwestie.

BIK sam wskazuje, że gromadzi informacje o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych współpracujących z systemem. Raport BIK może pokazywać także informacje pochodzące z BIG InfoMonitor.

Czy nowa pożyczka może posłużyć do spłaty komornika?

Teoretycznie nowe finansowanie może zostać wykorzystane do uregulowania wcześniejszego zadłużenia, jeżeli warunki konkretnej umowy na to pozwalają. Trzeba jednak bardzo dokładnie policzyć, czy taka operacja rzeczywiście poprawia sytuację dłużnika.

Najważniejsze jest porównanie:

obecnego zadłużenia + kosztów dalszej egzekucji

z:

kwotą nowej pożyczki + odsetkami + prowizjami + innymi kosztami + wysokością nowych rat.

Jeżeli nowe zobowiązanie jest droższe, a miesięczna rata nadal przekracza realne możliwości dłużnika, problem nie zostaje rozwiązany. Zmienia się jedynie wierzyciel albo forma zadłużenia.

Nowa pożyczka może mieć ekonomiczny sens tylko wtedy, gdy po jej zaciągnięciu powstaje realny i możliwy do wykonania plan spłaty.

Uwaga na wypłatę pożyczki na zajęte konto bankowe

To jeden z najważniejszych elementów, o którym osoba z komornikiem powinna wiedzieć przed przyjęciem nowego finansowania.

Jeżeli rachunek bankowy został zajęty w toku egzekucji, zajęcie może obejmować również pieniądze, których na rachunku nie było w chwili jego zajęcia, ale wpłynęły później. Przepisy przewidują przy tym określone wyjątki dotyczące środków chronionych przed egzekucją.

Rzecznik Finansowy również wyjaśnia, że zajęcie rachunku obejmuje co do zasady środki wpływające na rachunek już po dokonaniu zajęcia.

Oznacza to, że przed wypłatą nowej pożyczki osoba objęta egzekucją powinna wiedzieć, dokąd mają zostać przelane pieniądze i jaki jest aktualny status zajęcia rachunku.

Nie należy zakładać, że wypłata nowej pożyczki na zajęte konto pozostanie automatycznie do swobodnej dyspozycji dłużnika.

Czy spłata długu automatycznie kończy egzekucję?

Zaciągnięcie nowego kredytu lub pożyczki samo w sobie nie powoduje zakończenia postępowania egzekucyjnego.

Istotne jest faktyczne uregulowanie należności objętej egzekucją oraz rozliczenie postępowania zgodnie z jego stanem. Dlatego przed spłatą warto ustalić aktualną kwotę zadłużenia, uwzględniając nie tylko należność główną, ale również odsetki i koszty związane z prowadzonym postępowaniem.

Nie należy więc przyjmować, że wcześniejsza kwota widniejąca na starej umowie kredytu jest jednocześnie aktualną kwotą potrzebną do zakończenia sprawy.

Jakie dane trzeba sprawdzić przed zaciągnięciem nowej pożyczki?

W przypadku osoby objętej egzekucją zwykłe porównanie wysokości rat jest niewystarczające.

Należy zestawić przynajmniej:

Parametr	Co należy ustalić?
Zadłużenie objęte egzekucją	Aktualna kwota potrzebna do jego rozliczenia
Kwota nowej pożyczki	Ile pieniędzy faktycznie zostanie udostępnione
Okres spłaty	Jak długo potrwa nowe zobowiązanie
RRSO	Wskaźnik kosztu kredytu konsumenckiego
Oprocentowanie	Koszt odsetkowy
Prowizje i opłaty	Pozostałe koszty finansowania
Całkowity koszt kredytu	Łączne koszty ponoszone przez konsumenta
Całkowita kwota do zapłaty	Ile ostatecznie trzeba będzie oddać
Miesięczna rata	Faktyczne obciążenie budżetu
Sposób wypłaty	Gdzie zostaną przekazane pieniądze
Możliwość wcześniejszej spłaty	Czy szybsza spłata obniży koszty
Dane kredytodawcy	Kto faktycznie udziela finansowania

Dopiero taki zestaw informacji pozwala ocenić, czy nowe zobowiązanie rzeczywiście prowadzi do poprawy sytuacji.

Jak sprawdzić firmę oferującą pożyczkę?

Osoby znajdujące się pod presją egzekucji są szczególnie podatne na reklamy obiecujące natychmiastowe rozwiązanie problemu. Dlatego weryfikacja podmiotu oferującego pieniądze jest równie ważna jak sprawdzenie kosztów.

W przypadku instytucji pożyczkowej warto sprawdzić ją w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF. Rejestr pozwala zweryfikować m.in. nazwę podmiotu, numer wpisu oraz jego status.

Należy również sprawdzić:

• pełne dane przedsiębiorcy,
• umowę i formularz informacyjny,
• RRSO,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• wszystkie prowizje i dodatkowe opłaty,
• sposób wypłaty pieniędzy,
• zasady wcześniejszej spłaty,
• konsekwencje opóźnienia w płatności.

Szczególną ostrożność powinny wzbudzać propozycje wymagające wcześniejszej wpłaty znacznej kwoty tylko po to, aby „odblokować kredyt” albo zagwarantować jego przyznanie.

Pożyczka na spłatę komornika czy porozumienie z wierzycielem?

Nowe zadłużenie nie jest jedyną możliwością.

W zależności od sytuacji warto przeanalizować również:

• kontakt z wierzycielem,
• próbę ustalenia warunków spłaty,
• rozłożenie zadłużenia na raty,
• jednorazową spłatę części zobowiązania w ramach uzgodnionego porozumienia,
• uporządkowanie kilku zobowiązań zamiast zaciągania kolejnych krótkoterminowych pożyczek,
• pomoc prawną lub profesjonalne doradztwo w przypadku bardziej skomplikowanego zadłużenia.

Najważniejsza różnica polega na tym, że ugoda z wierzycielem może zmieniać sposób regulowania istniejącego długu, natomiast nowa pożyczka tworzy kolejne zobowiązanie, które również trzeba będzie spłacić.

Kiedy kolejna pożyczka jest szczególnie ryzykowna?

Nowego finansowania nie powinno się traktować jako prostego rozwiązania, jeśli:

• obecne dochody nie wystarczają na podstawowe wydatki i raty,
• kolejne zobowiązania są regularnie spłacane nowymi pożyczkami,
• dłużnik nie zna dokładnej kwoty aktualnego zadłużenia,
• nowa rata przekracza realne możliwości domowego budżetu,
• koszt pożyczki jest bardzo wysoki,
• nie wiadomo, czy pieniądze rzeczywiście wystarczą do rozwiązania obecnego problemu,
• po spłacie komornika pozostaną inne zaległe zobowiązania.

W takim przypadku kolejna pożyczka może nie zakończyć problemu, lecz jedynie przesunąć go w czasie.

Kredyt na komornika – najważniejsze informacje

„Kredyt z komornikiem” nie jest specjalnym rodzajem kredytu gwarantującym pieniądze osobom objętym egzekucją. To potoczne określenie finansowania poszukiwanego przez osoby, które mają już poważne problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań.

Banki i instytucje pożyczkowe oceniają możliwość spłaty nowego zobowiązania, a instytucja pożyczkowa musi uzależnić udzielenie kredytu konsumenckiego od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Informacji o „pożyczce bez BIK” nie należy więc interpretować jako gwarancji otrzymania pieniędzy bez sprawdzania sytuacji finansowej.

Przed podjęciem decyzji trzeba ustalić aktualną wysokość długu, status egzekucji, zajęcia rachunków, wysokość dochodów, wszystkie obecne zobowiązania oraz całkowity koszt nowego finansowania.

Jeżeli nowa pożyczka ma służyć spłacie istniejącego zadłużenia, najważniejsze pytanie nie brzmi więc: „czy dostanę kredyt z komornikiem?”, lecz: czy po zamianie obecnego długu na nowe zobowiązanie moja sytuacja finansowa rzeczywiście stanie się lepsza i czy będę w stanie terminowo spłacać nowe raty?