Finansowanie działalności gospodarczej

Każda firma by działać i rozwijać się potrzebuje kapitału, a jak wiadomo im więcej zainwestujemy w firmę tym więcej firma może nam przynieść zyski. Jeżeli nie będziemy inwestować zostaniemy w tyle, a nasza konkurencja wygra wyścig o klientów. Właściciel firmy dużej czy małej nie raz stanie przed podjęciem decyzji skąd pozyskać środki na rozwój firmy. Pierwsza myśl – kredyt bankowy, oczywiście jest to ważne narzędzie finansujące naszą działalność gospodarczą ale nie jedyne, dlatego przed podjęciem decyzji warto zapoznać się ze wszelkimi możliwymi źródłami z których możemy pozyskać pieniądze na działalność.

Usługi Banków – kredyty dla MSP

Każdy bank ma w swoim pakiecie usług, ofertę dla przedsiębiorstw, począwszy od firmowego rachunku bankowego poprzez katy kredytowe, kredyty a na leasingu kończąc. Aby klientom łatwiej było odnaleźć się w gąszczu usług bankowych, banki mają zazwyczaj stworzone grupy usług podzielone na usługi dla małych i średnich przedsiębiorstw tak zwane pakiety MSP oraz usługi dla dużych firm czy spółek. Poza usługami sklasyfikowanymi według wielkości firmy, banki różnicują swoje usługi w zależności od potrzeb przedsiębiorcy i tak możemy wyróżnić:

• kredyty inwestycyjne – są to kredyty o dużej wartości, zazwyczaj można próbować renegocjować z bankiem warunki udzielenia kredytu, oprocentowanie czy warunki spłaty, szczególnie wtedy kiedy jesteśmy długoletnim klientem banku. Są to kredyty przeznaczone na zakup nowych składników majątku ( budynki, budowle, maszyny itp.).
• kredyty obrotowe – kredyty przeznaczane na bieżące potrzeby firmy takie jak zakup towarów, materiałów eksploatacyjnych, bieżące rachunki czy wypłaty dla pracowników.

Zdolność kredytowa firmy

Firma która w oczach banku ma zdolność kredytową nie powinna mieć problemów z dostępem do zaciągnięcia pożyczki, po spełnieniu wymogów formalnych i uzyskaniu akceptacji i zgody banku na kredyt pieniądze powinny trafić na konto firmy w ciągu kilku dni. Gorzej z dostępnością do kredytów maja nowe firmy, które nie mają historii bankowej (zaciągnięte kredyty, terminowość spłat, wpływy na koto itp.), niestety większość banków uzna że firma taka nie jest wiarygodnym klientem a tym samym nie ma zdolności kredytowej. Niektóre banki mają co prawda w swojej ofercie kredyty dla nowych firm ale niestety są one udzielane na gorszych warunkach, mają np. wyższe oprocentowanie, większe zabezpieczenia. Często świeżo upieczonym przedsiębiorcom pozostają prywatne pożyczki od rodziny czy znajomych, lub finansowanie działalności z własnego kapitału, oczywiście można starać się o środki unijne ale o tym powiemy w innym artykule.

Krótkoterminowe kredyty dla firm

Wróćmy zatem do najbardziej popularnych kredytów wśród przedsiębiorców , do kredytów krótkoterminowych (obrotowych), nierzadko zaciąganych dla poprawienia cash flow firmy czy opłacenia bieżących zobowiązań, nierzadko kredyty takie ratują firmę w momencie gdy wydatki na zakup towarów i materiałów przewyższają bieżące wpływy np. przy nieoczekiwanym dużym zleceniu, zatem przy rozsądnym zaciąganiu kredytów można spokojnie rozwijać firmę. Wiele firm zaciąga kredyt krótkoterminowy w momencie kiedy kontrahenci zalegają z płatnościami, oczywiście jest to jakieś wyjście ale pamiętajmy że kredyt musimy z czegoś spłacać, bo co zrobimy jeżeli dostaniemy kredyt, przyjdzie termin spłaty a nasz kontrahent dalej nie zapłaci swojej należności wobec nas? Możemy wpaść w poważne tarapaty, oczywiście można rozmawiać z bankiem o odroczenie terminu spłaty czy o zawieszeniu spłaty na miesiąc czy dwa ale i tak spłata raty nas nie ominie, mamy tu na myśli głównie wysoki raty rzędu kilku czy kilkunastu tysięcy.

Bank dla firmy z limitem kredytowym – jaki rachunek wybrać.

Firma zakładająca firmowy rachunek bankowy, może podpisać z bankiem umowę o udostępnienie kredytu odnawialnego w rachunku, jest to przyznany klientowi limit kredytowy określony w umowie, limit taki określany jest na podstawie wpływów na konto i osiąga ich wielokrotność. Maksymalny okres kredytowania wynosi 12 miesięcy ale po upływie tego czasu jest przedłużany albo automatycznie albo na wniosek klienta, to już zależy od warunków banku. Od kredytu odnawialnego płacimy miesięczną prowizję ustaloną przez bank, oraz raz w roku prowizje za odnowienie limitu kredytowego, ta druga jest zazwyczaj dwu trzykrotnie większa od tej miesięcznej. Do takiego konta oczywiście otrzymujemy karty płatnicze i coraz częściej konto internetowe, co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem dla firm bo po pierwsze cały czas możemy monitorować to co się dzieje na naszym koncie, sprawdzać czy wpłynęły od kontrahenta pieniądze czy jeszcze nie, to po drugie nie musimy tracić naszego tak cennego czasu na stanie w kolejce do bankowego okienka by zapłacić za towar czy zrobić przelew do ZUS-u czy Urzędu Skarbowego, po prostu robimy to sami. Na koniec warto wspomnieć że prowizje od samodzielnie wykonanego przelewu internetowego są o wiele niższe niż w placówce bankowej a można i poszukać bank który w ogóle nie pobierze od nas prowizji, co za tym idzie koszty bankowe naszej firmy są znacznie niższe, co jest ważne dla każdego rozważnego przedsiębiorcy.

Kolejnym rozwiązaniem dla firm szczególnie tych których mają problemy z uzyskaniem kredytu jest skorzystanie z pośrednictwa funduszu poręczeniowego, oczywiście to kosztuje ale czasem jest to jedyna możliwość dostania kredytu. Szczegółowe warunki omówione są w regulaminach funduszy poręczeniowych, na początek warto zapoznać się z informacjami Krajowego Stowarzyszenia Funduszy Poręczeniowych, na stornie tej jednostki znajdziemy szereg przydanych informacji a także adresy funduszy poręczeniowych w naszym województwie.

Prywatne kredyty na cele prywatne

Poza usługami przeznaczonymi typowo dla firm, przedsiębiorca może spróbować pozyskać kredyt na cele prywatne (zakup samochodu, kredyt konsumpcyjny itp.) i przeznaczyć go na firmę, ale musi liczyć się z tym że nie będzie mógł odliczyć odsetek od kredytu w koszty uzyskania przychodów ponieważ jest to tylko możliwe jeżeli kredyt jest typowo zaciągnięty na firmę, ale wiadomo coś za coś, mamy środki, mamy raty ale nie mamy kosztów. Można skorzystać z pożyczki cywilnej tj. od osób prywatnych, oczywiście trzeba spisać dobrze umowę a dla spokoju kredytodawcy określić w umowie zabezpieczenie spłaty kredytu, może to być np. weksel ( jeżeli pożyczka nie przekracza kilku tysięcy złotych dochodzenie przez kredytobiorce swoich pieniędzy jest proste i szybkie, zajmują się tym sądy grodzkie w trybie uproszczonym).

Jeżeli prowadzimy firmę lub dopiero zamierzamy ją otworzyć i wiemy że nie mamy szans na pozyskanie obcego kapitału warto mieć swoje oszczędności, jest to tak zwane autofinansowanie, taki rodzaj finansowania działalności występuje bardzo często gdy działalność gospodarcza prowadzona jest przez osobę fizyczną jako dodatkowe źródło dochodu poza pracą zarobkową. Są to również kredyty zaciągnięte na akonto konta prywatnego (kredyt odnawialny , ROR linia ) plusem takiego rozwiązania są na pewno niższe odsetki niż od kredytu gospodarczego.

Przykład zdolności kredytowej firmy:

Pan Kowalski prowadzi rodzinną firmę produkującą wkłady konikowe, w ciągu 5 lat na budowę siedziby i fabryki zamierza wydać 450 tyś złotych. Po drugie chce zakupić nowy samochód dostawczy za około 75 tyś złotych. Co razem daje 525 tyś zł. Dodajmy że przedsiębiorca dysponuje wkładem własnym w wysokości 15% czyli około 67 tyś zł. Czy zostanie mu udzielony kredyt? Załóżmy że Kowalski nie ma złej historii w BIKu ani w innych rejestrach bankowych, do tego regularnie spłaca zaciągnięte kredyty również te prywatne, nie ma zaległości w ZUSie ani w Urzędzie Skarbowym. Te wszystkie elementy sprawiają że przedsiębiorca na wstępie prezentuję się jako wiarygodny klient. Teraz przyjrzymy się majątkowi firmy, czy firma posiada już jakieś nieruchomości czy ruchomości. Bank również z pewnością zażąda od nas wydruk z historii rachunku, gdzie przeanalizuje wpływy na rachunek firmowy, bank może również zażądać od nas zeznania rocznego czy rachunku przepływów pieniężnych (cash flow).

Jeżeli i ten etap nasz Kowalski przejdzie pozytywnie, zapewne otrzyma kredyt. Czyli zakładamy że nasz przedsiębiorca ma zdolność kredytową, ale czy na całe 450 tys zł?

Może warto zrezygnować z zaciągania kredytu na samochód, ponieważ dla firmy o wiele korzystniejszy jest leasing, całą ratę leasingową możemy wziąć w ciężar kosztów a przy kredycie – tylko odsetki, zalet leasingu jest więcej jak np. możliwość zawarcia umowy bez zdolności kredytowej, możliwość dostosowania spłaty rat leasingowych do nas itp. Ale wróćmy do naszego Kowalskiego, ustaliliśmy że zdolność kredytową ma, zatem może zaciągnąć kredyt inwestycyjny na budowę siedziby i hali produkcyjnej. Ale by nie wykorzystał całej swojej zdolności kredytowej samochód ma zakupić w leasingu, po to by w razie nie oczekiwanych wydatków miał jeszcze możliwość podwyższenia limitu kredytowego. Zawsze przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu zachowajmy zdrowy rozsądek, zróbmy kalkulacje, poprośmy o radę specjalistę tak by w przyszłości nie mieć problemów ze spłatą zaciągniętego kredytu, dla własnego zabezpieczenia warto ubezpieczyć kredyt w razie niemożności spłaty.